أخبرني أحد الأصدقاء القصة التالية عن أخته ، التي كانت مهووسة بالطعام قبل أن يكون كل شخص تعرفه. أرادت الأخت ، دعنا نسميها إميلي ، أن تفتح مفصل رامين جديد في مدينتها الصغيرة (كانت قد علقت في رحلة إلى اليابان) ، وأزمت والدها لإقراضها جزءًا كبيرًا من التغيير (100000 دولار!) للحصول على هذا الحلم على أرض الواقع.
في النهاية ارتدت والدهم. على الرغم من أن والدها وضع الصفقة كتابيًا (حقًا ، مجرد خدش دجاج على ظهر الظرف) ، إلا أن الصفقة تمت بدون أوراق رسمية. بعد فترة وجيزة ، للأسف ، توفي الأب - ولم تدفع إميلي أي شيء تقريبًا.
الآن تدعي إميلي أن المال كان هدية ، وليس قرضًا - على الرغم من الملاحظة. إنه جزء لا بأس به من تركة والدها ، لذا من الطبيعي أن يرغب أشقاؤها في إعادتها إلى وعاء الميراث. أدت الاستياءات الناتجة إلى تمزيق هذه العائلة التي كانت قريبة من بعضها البعض.
بالنسبة للوالدين ، فإن إعطاء المال لأطفالك هو أمر غريزي تقريبًا. وبينما لا يفكر الكثير منكم في إقراض أي شيء قريب من 100 ألف لأطفالك ، فإن الكثير منكم يمنحهم على الأقل بعض المال. وجد استطلاع حديث أجرته مؤسسة Pew أن 61٪ من الآباء في الولايات المتحدة قالوا إنهم ساعدوا أطفالهم البالغين مالياً خلال الأشهر الـ 12 الماضية فهمتها. ولكن هناك أسباب لتوخي الحذر بشأن فتح قبو بنك أمي وأبي.
وجد استطلاع حديث أجراه موقع المعلومات المالية MyBankTracker.com أن إقراض العائلة أو الأصدقاء كان على رأس قائمة الأشخاص لأكبر الأخطاء المالية. إليكم السبب: إنها معاملة مالية تعتمد على العاطفة. المال والحب ليسا نفس الشيء ، لكن غالبًا ما يتم الخلط بين الاثنين في العلاقات الأسرية.
أسباب لقول لا
هناك العديد من الطرق التي يمكن أن يذهب بها إقراض الأموال إلى ذريتك جانبًا. بالنسبة للمبتدئين ، إذا قمت بإقراض المال لطفل دون آخر ، فاستعد للغيرة وإيذاء المشاعر.
شيء آخر يجب مراعاته: ماذا لو أراد ابنك اقتراض المال ليس لبدء عمل تجاري أو الذهاب إلى مدرسة الدراسات العليا ، ولكن ليخرج من ثغرة أحدثتها قرارات مالية سيئة؟ إن حمايته من التعامل مع العواقب لا يعلمه شيئًا. في الواقع ، قد تكون مجرد استمرار لدورة الديون.
سواء كان طفلك غير مسؤول حقًا أم لا ، إذا سمحت له باقتراض المال ، فقد تبدأ في اتخاذ خياراته المالية بشكل شخصي. على عكس المقرض المصرفي ، ستحصل على فرصة لرؤية الأشياء التي ينفق ابنك المال عليها أثناء انتظارك لاسترداد الأموال. إذا كانت تنطلق لقضاء إجازة في تولوم أو تنغمس في سلس ، فقد يتزايد الاستياء.
أما بالنسبة لطفلك ، فقد يشعر أن القرض هو مجرد ذريعة لك لتحمل شيئًا فوق رأسه. على محمل الجد ، إذا كان يعلم أنك ستطرح الأمر في كل مرة يزورها ، فلن يأخذ أموالك الرديئة أبدًا.
إذا كنت تريد حقًا مساعدة طفلك ، ففكر في خيارات أخرى غير القرض. هل تستطيع أن تنتقل معك إلى المنزل حتى تقف على قدميها مالياً؟ (إذا كان الأمر كذلك ، فتأكد وتأكد من أن كل جانب يعرف ما هو متوقع من الآخر.) هل هناك نفقات محددة يمكنك المساعدة بها (على سبيل المثال ، تحصيل فاتورة الهاتف المحمول لطفلك أو مدفوعات قروض الطالب لبضعة أشهر) ، بدلا من مجرد تسليم المال؟
لكن إذا لم يكن لديك خيار ...
ومع ذلك ، أتفهم أنه قد تكون هناك أوقات يكون فيها إقراض ابنك هو الخيار الأفضل - أو الوحيد -. لذلك إذا كنت ستفعل ذلك ، فتأكد على الأقل من القيام بذلك بشكل صحيح.
كريستين روتينبيرج وبن مازويتا
- لا تقرض المال الذي لا يمكنك تحمل خسارته. هذا يعني عدم اقتحام حسابات التقاعد الخاصة بك ، أو تعريض رفاهيتك المالية للخطر. أطلق عليها قاعدة قناع الأكسجين للطائرة. أنت أولاً ثم طفلك.
- ضع الاتفاقية خطيا. قد يكون من الغريب بالنسبة لك أن تفعل هذا ، ولكن إذا لم تفعل ذلك ، فأنت تعتمد على ذكرياتك الخاصة فيما يتعلق بما هو مستحق ومتى يستحق. قد تتفاجأ من عدد المرات التي لا تتطابق فيها هذه الذكريات. ليس الأمر أن أيا منكما يتصرف عن عمد بعدم الأمانة. أنت مجرد بشر.
تقول كارين ألتفيست ، المستشار الرئيسي في Altfest Personal Wealth Management في مدينة نيويورك ، إن إنشاء هذه الاتفاقية ، المعروفة باسم السند الإذني ، هو حماية لك ولأطفالك. تريد أن تكون والدًا لأطفالك. أنت لا تريد أن تلاحقهم وتقول ، أنت مدين لي بدفع.
يجب أن يتضمن أي سند إذني ما يلي:
- تاريخ الاتفاق.
- أسماء الأحزاب.
- المبلغ المقترض.
- معدل الفائدة وعدد مرات دفعها. بالنسبة للمبالغ التي تزيد عن 10000 دولار ، تطلب منك مصلحة الضرائب الأمريكية تحصيل حد أدنى من الفائدة ، يُطلق عليه السعر الفيدرالي المعمول به - والمتوفر في 'قواعد الأسعار الفيدرالية المطبقة (AFR)' على موقع IRS.gov. في الوقت الحالي ، يبلغ الحد الأدنى لسعر الفائدة للقروض التي تدوم ثلاث سنوات أو أقل 1.04٪ ، و 2.10٪ للقروض التي تدوم من ثلاث إلى تسع سنوات ، و 2.81٪ للقروض التي تزيد مدتها عن تسع سنوات - وهي بالكاد باهظة.
- تاريخ النضج.
- جدول المدفوعات.
- اللجوء لعدم الدفع.
- التوقيعات.
مواقع الويب مثل Nolo.com أو ال مجموعة البحث القانوني على الإنترنت يمكن أن تساعدك في رسم واحدة. ولكن إذا كنت جادًا في صياغة مستند قانوني ، فإن Altfest توصي باستشارة محامي ضرائب أو محاسب أو مخطط مالي.
فكرة أخيرة: قد لا يكون من الممكن تقديم هدية بدون قيود من الناحية المالية. ولكن إذا كان الأمر كذلك ، وكنت تشعر أن طفلك سيستخدمه في شيء يستحق العناء ، فافعل ذلك بدلاً من ذلك. قد تجد أن هناك متعة وراحة بال لكونك والد طفلك ، وليس مصرفيها.
لمزيد من النصائح حول التحدث إلى أطفالك عن المال ، راجع كتابي الجديد اجعل ابنك عبقريًا للمال (حتى لو لم تكن كذلك) .
