تقوم شركة FICO ، التي تقدم درجة الائتمان الأكثر استخدامًا في الولايات المتحدة ، بإجراء تغييرات كبيرة على نظام تسجيل الائتمان الخاص بها والتي ستدخل حيز التنفيذ هذا الصيف. الشركة يقول من المحتمل أن تؤثر هذه التغييرات على 110 مليون أمريكي ، سترتفع درجات ائتمانهم أو تنخفض. من المحتمل أن يشهد حوالي 80 مليونًا تغييرات كبيرة بمقدار 20 نقطة أو أكثر.
إليك ما تحتاج إلى معرفته.
لماذا تقوم FICO بإجراء هذه التغييرات؟
أحد الأسباب هو أن درجات الائتمان للمستهلكين الأمريكيين كانت تتسلل منذ عام 2009 ، لتصل إلى معدل من 706. تعكس الدرجات الأعلى مزيجًا من تحسين الجدارة الائتمانية مع تعزيز الاقتصاد ، والتغييرات في درجات FICO على مدى السنوات العديدة الماضية ، وتأثيرات مستوطنة بين عدة ولايات وأكبر ثلاث شركات لإعداد التقارير الائتمانية في البلاد ، وهي TransUnion و Equifax و Experian. نتيجة لتلك التسوية ، قامت شركات التقارير الائتمانية بشطب بنود الائتمان السلبية من تقارير الملايين من الأمريكيين. يصر فيكو على أن تحسين الدرجات يعكس تحسين الجدارة الائتمانية ، وليس تضخم النتائج المصطنع ، ولكن على الأقل بعض المقرضين ليسوا متأكدين. كما أنهم قلقون بشأن ما سيحدث إذا ضعف الاقتصاد.
وقالت الشركة في بيان صحفي باستخدامها FICO Score 10 T الجديدة ، سيتمكن المقرضون من اتخاذ قرارات إقراض أفضل. يمكن أن يؤدي هذا إلى انخفاض بنسبة 10 في المائة في حالات التخلف عن السداد على بطاقات الائتمان الجديدة ، بقدر 9 في المائة في حالات التخلف عن السداد على قروض السيارات الجديدة ، وبقدر يصل إلى انخفاض بنسبة 17 في المائة في حالات التخلف عن السداد على الرهون العقارية الجديدة ، كما تزعم الشركة سيكون لدى المقرضين خيار الاحتفاظ بدرجة FICO السابقة ، ولكن يبدو من المرجح أنهم سيتحولون إلى الدرجة الجديدة.
هل سترتفع درجة الائتمان الخاصة بي أم تنخفض؟
هذا يعتمد. بالنسبة الى ال صحيفة وول ستريت جورنال ، ستأخذ النتيجة الجديدة في الاعتبار عامين من مستويات الديون بدلاً من الشهر السابق فقط. هذا يعني ، على سبيل المثال ، أنه إذا قمت كل عام بإجراء الكثير من عمليات شراء ديون بطاقات الائتمان في وقت العطلة ، ولكن بعد ذلك قمت بسداد هذا الدين بسرعة في العام الجديد ، فسيكون التأثير السلبي على درجة الائتمان الخاصة بك أقل مما كان عليه في الماضي . من ناحية أخرى ، إذا كان مستوى دينك يتزايد بمرور الوقت ، فسترى ضربة أكبر لدرجة الائتمان الخاصة بك مما كانت عليه في الماضي. كما أن المدفوعات الفائتة سوف تزن أكثر مما كانت عليه من قبل. من ناحية أخرى ، إذا مر أكثر من عام على آخر مرة فاتتك فيها دفعة ، فقد تحصل على درجة أعلى مما كنت ستحصل عليه من قبل.
كم يبلغ ارتفاع براندي ماكسييل
حتى إذا كنت تدفع في الوقت المحدد ، إذا كنت قد دفعت من قبل بطاقات الائتمان الخاصة بك دائمًا ولكنك تحمل الآن رصيدًا من شهر لآخر ، فسيؤدي ذلك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك أكثر مما كان في السابق وهناك شيء آخر: إذا حصلت على قرض شخصي لسداد ديون بطاقة الائتمان أو تسديدها ، ولكن بعد ذلك زادت الأرصدة الموجودة على بطاقات الائتمان الخاصة بك مرة أخرى ، فمن المحتمل أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك أكثر مما كانت عليه من قبل.
ماذا علي أن أفعل حيال كل هذا؟
بالنسبة للجزء الأكبر ، يجب عليك اتباع نفس النصيحة التي سمعتها دائمًا حول إدارة الديون ، وخاصة ديون بطاقات الائتمان. لكن هناك بعض المحاذير الإضافية. أولاً ، إذا كان لديك في السابق الكثير من الديون و / أو تأخرت في سداد المدفوعات لكنك قمت مؤخرًا بتنظيف تصرفك - كن صبوراً. قد يستغرق الأمر وقتًا أطول قليلاً حتى ينعكس سلوكك الجيد الجديد في درجة الائتمان الخاصة بك.
بعد ذلك ، من المهم أكثر مما كان عليه من قبل سداد مدفوعات بطاقات الائتمان والقروض الأخرى في الوقت المحدد. إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، فقم بإعداد الدفعات التلقائية بحيث تتم تغطية الحد الأدنى للدفع على الأقل. تحتاج إلى دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع لسداد أو سداد ديون بطاقتك الائتمانية ، ولكن على الأقل خصم الحد الأدنى للدفع تلقائيًا من أجلك سيمنعك من التعرض لرسوم السداد المتأخر ، وسيحافظ على المدفوعات المتأخرة من التخفيض درجة الائتمان الخاصة بك.
قد تفكر في الحصول على قرض شخصي لتوحيد بعض أو كل ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك. قد تكون هذه فكرة رائعة لأنك ستنتهي بسعر فائدة أقل ، مما يعني أنه يمكنك الخروج من الديون بشكل أسرع. ومع ذلك ، إذا اخترت هذا الخيار ، فتأكد من عدم بدء تشغيل أرصدة بطاقتك الائتمانية مرة أخرى. خلاف ذلك ، لن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك بشدة فحسب ، بل ستصبح أكثر عمقًا في الديون مما كنت عليه من قبل.
تولي درجة FICO الجديدة اهتمامًا وثيقًا بكيفية اتجاه ديونك بمرور الوقت وكذلك يجب عليك ذلك. إذا كان إجمالي ديونك يتقلص وكان على مدى الأشهر العديدة الماضية ، فسوف يتطلع إلى FICO كما لو كنت على المسار الصحيح ويجب أن تعكس درجة الائتمان الخاصة بك ذلك. ليس ذلك فحسب ، بل ستكون في الواقع على المسار الصحيح. ويمكنك أن تتطلع إلى يوم تكون فيه خالية من الديون.
